Prêt personnel ou carte de crédit pour consolider vos dettes : lequel est le meilleur ?

1 Prêt personnel

Un prêt à taux fixe utilisé pour rembourser vos dettes existantes. Vous recevez un montant forfaitaire, remboursez vos créanciers et effectuez des mensualités fixes sur 2 à 7 ans.

Avantages

• +Mensualités fixes: Votre paiement est identique chaque mois pendant toute la durée du prêt. Cela rend la budgétisation prévisible et garantit une date de remboursement claire, contrairement aux soldes renouvelables des cartes de crédit.
• +Taux d'intérêt plus bas que les cartes de crédit: Les TAEG des prêts personnels varient généralement de 6% à 36%, bien moins que la moyenne des cartes de crédit de 20 à 28%. Pour les emprunteurs avec un bon crédit, des taux sous 10% sont courants.
• +Échéancier de remboursement clair: Les prêts personnels ont des durées fixes de 2 à 7 ans. Vous savez exactement quand votre dette sera remboursée, ce qui est un puissant facteur de motivation.
• +Un seul paiement mensuel: Au lieu de jongler avec les paiements minimums de 5 à 10 cartes de crédit, vous faites un seul paiement à un seul prêteur chaque mois. Cela simplifie vos finances et réduit le risque d'oublis.
• +Bon pour les gros montants de dettes: Les prêts personnels sont disponibles de 1 000 € à 100 000 €+. Pour les dettes de plus de 10 000 €, un prêt personnel offre la structure et l'avantage de taux que les cartes de transfert ne peuvent égaler.
• +Pas de piège du renouvellement: Avec un prêt personnel, vous ne pouvez pas réemprunter l'argent remboursé. Cela évite le cycle de remboursement et de recharge des cartes de crédit qui maintient beaucoup de gens endettés.

Inconvénients

• −Frais de dossier: De nombreux prêts personnels facturent des frais de dossier de 1 à 8% du montant du prêt. Sur un prêt de 15 000 €, cela représente 150 à 1 200 € déduits avant même de recevoir les fonds.
• −Nécessite un bon crédit pour les meilleurs taux: Les meilleurs taux de prêt personnel (6-10%) nécessitent un score de crédit de 720+. Les emprunteurs avec un score sous 640 peuvent subir des taux supérieurs à 25%, annulant l'avantage de la consolidation.
• −Enquête de crédit: Une demande de prêt personnel déclenche une enquête de crédit qui peut temporairement baisser votre score de 5 à 10 points. Plusieurs demandes aggravent l'impact.
• −Mensualités fixes potentiellement élevées: Un prêt personnel sur 3 ans a des mensualités plus élevées que les paiements minimums de carte de crédit. Si votre budget est serré, le paiement fixe pourrait tendre votre trésorerie.
• −Pénalités de remboursement anticipé possibles: Certains prêteurs facturent des pénalités si vous remboursez le prêt par anticipation. Ces frais réduisent l'avantage de rembourser vos dettes plus tôt que prévu.

2 Carte de crédit à transfert de solde

Une carte de crédit qui permet de transférer les soldes existants, offrant généralement un TAEG introductif à 0% pendant 12 à 21 mois avant le TAEG variable standard.

Avantages

• +Période introductive à 0% TAEG: Les cartes de transfert offrent 0% TAEG pendant 12 à 21 mois. Chaque euro de votre paiement va au capital pendant cette période, permettant des progrès rapides sur votre dette.
• +Aucun intérêt pendant la période introductive: Si vous remboursez la totalité du solde pendant la période à 0%, vous payez zéro intérêt. Cela peut économiser des milliers d'euros par rapport à un prêt personnel où les intérêts courent dès le premier jour.
• +Paiements flexibles: Contrairement aux prêts personnels avec mensualités fixes, les cartes de transfert vous permettent de payer n'importe quel montant au-dessus du minimum. Cette flexibilité est utile quand vos revenus varient.
• +Bon pour les petites dettes: Pour les dettes de moins de 5 000 €, les cartes de transfert sont souvent le meilleur choix. La période à 0% vous donne une fenêtre claire pour éliminer la dette sans payer d'intérêts.
• +Aucune garantie requise: Les cartes de transfert sont non garanties, vos actifs ne sont donc pas en risque en cas de défaut.

Inconvénients

• −Frais de transfert de solde: La plupart des cartes facturent des frais de transfert de 3 à 5% du montant transféré. Sur un transfert de 5 000 €, cela représente 150 à 250 € ajoutés à votre solde.
• −Le TAEG introductif expire: Après 12 à 21 mois, le taux 0% passe au TAEG variable standard, généralement 20 à 28%. Si vous n'avez pas remboursé le solde, vous subirez des intérêts élevés.
• −Exigences de score de crédit: Les meilleures cartes de transfert avec 0% pendant 18+ mois nécessitent un excellent crédit (740+). Les emprunteurs avec un bon crédit peuvent obtenir des périodes introductives plus courtes.
• −Pas adapté aux grosses dettes: La plupart des cartes de transfert ont des limites de crédit de 5 000 à 15 000 €. Pour les dettes supérieures à 15 000 €, vous pourriez ne pas obtenir une limite suffisante.
• −Risque de nouvelles dépenses: Après un transfert de solde, le crédit disponible peut vous tenter de faire de nouveaux achats. Beaucoup se retrouvent avec un solde transféré plus de nouvelles charges.

Vous avez 15 000 € de dettes de carte de crédit sur 4 cartes avec des TAEG de 18 à 24%. Vous avez besoin d'un plan structuré avec des paiements fixes et une date de remboursement claire. Votre score de crédit est de 700.

Vous avez 3 500 € de dettes de carte de crédit à 22% TAEG. Votre score de crédit est de 760. Vous pouvez payer 350 € par mois et voulez minimiser les intérêts.

Vous avez 8 000 € de dettes de carte de crédit avec un excellent crédit (780+). Vos revenus varient d'un mois à l'autre en tant que freelance et vous voulez la flexibilité de payer plus les bons mois.