الخدمات المصرفية المفتوحة
الخدمات المصرفية المفتوحة هي إطار تنظيمي وتكنولوجي يلزم البنوك بمشاركة البيانات المالية للعملاء مع مقدمي الخدمات الخارجيين المعتمدين من خلال واجهات برمجة تطبيقات آمنة، بموافقة العميل. نشأ المفهوم من توجيه خدمات الدفع للاتحاد الأوروبي، الذي ألزم البنوك بتوفير وصول خارجي إلى معلومات حسابات العملاء وخدمات بدء الدفع. تم اعتماد الخدمات المصرفية المفتوحة منذ ذلك الحين بأشكال مختلفة في المملكة المتحدة وأستراليا والبرازيل وكندا وولايات قضائية أخرى. يتيح الإطار للمستهلكين والشركات مشاركة بياناتهم المالية بشكل آمن مع شركات التكنولوجيا المالية وتطبيقات الإدارة المالية ومقدمي الخدمات الآخرين للوصول إلى منتجات وخدمات مالية مبتكرة. تقوم الخدمات المصرفية المفتوحة على ثلاثة مبادئ أساسية: ملكية العميل للبيانات والوصول الموحد عبر واجهة برمجة التطبيقات ومتطلبات أمان ومصادقة قوية.
في الخدمات المالية
مثال واقعي
يستخدم مستهلك تطبيق إدارة مالية شخصية يتصل بحساباته المصرفية من خلال واجهات برمجة تطبيقات الخدمات المصرفية المفتوحة. يجمع التطبيق بيانات المعاملات من الحساب الجاري وحساب التوفير وبطاقة الائتمان للمستهلك في لوحة معلومات واحدة توفر رؤية كاملة لأمواله. يستخدم التطبيق الذكاء الاصطناعي لتحليل أنماط الإنفاق وتحديد فرص الادخار والتوصية بمنتجات مالية مخصصة. عندما يتقدم المستهلك بطلب قرض شخصي من خلال التطبيق، يستخدم التطبيق واجهات برمجة تطبيقات الخدمات المصرفية المفتوحة للوصول إلى تاريخ معاملات المستهلك وبيانات الدخل وأنماط الإنفاق، مما يمكن المقرض من اتخاذ قرار ائتماني أكثر استنارة. يمكن للمستهلك أيضا استخدام التطبيق لبدء المدفوعات وتحويل الأموال بين الحسابات وإعداد قواعد ادخار آلية. التجربة بأكملها آمنة، حيث يمنح المستهلك أذونات محددة لكل نوع من أنواع الوصول إلى البيانات مع القدرة على إلغاء الوصول في أي وقت.
لماذا يهم في التمويل
الخدمات المصرفية المفتوحة مهمة لأنها تمثل تحولا جوهريا في ميزان القوى في الخدمات المالية، والانتقال من صوامع البيانات التي تسيطر عليها البنوك إلى نظام بيئي للبيانات يركز على العميل. بالنسبة للمستهلكين، تمكن الخدمات المصرفية المفتوحة من الوصول إلى خدمات مالية مبتكرة وأدوات إدارة مالية أفضل ومنتجات أكثر تخصيصا. بالنسبة للشركات، توفر الخدمات المصرفية المفتوحة الوصول إلى بيانات مالية غنية يمكن أن تحسن قرارات الائتمان وتبسط العمليات وتمكن نماذج أعمال جديدة. بالنسبة للمؤسسات المالية، تخلق الخدمات المصرفية المفتوحة فرصا وتحديات على حد سواء: يمكن للبنوك تطوير تدفقات إيرادات جديدة من خلال تحقيق الدخل من واجهة برمجة التطبيقات ولكنها تواجه منافسة متزايدة من شركات التكنولوجيا المالية والجهات الفاعلة غير التقليدية الأخرى. إن الآثار المترتبة على الخدمات المصرفية المفتوحة من حيث الأمن والخصوصية كبيرة، وتتطلب أطرا قوية للمصادقة وإدارة الموافقة وحماية البيانات.
مصطلحات ذات صلة
استكشف في Finatune
أسئلة شائعة
ما هي الخدمات المصرفية المفتوحة؟
الخدمات المصرفية المفتوحة هي إطار تنظيمي يلزم البنوك بمشاركة البيانات المالية للعملاء مع مقدمي الخدمات الخارجيين المعتمدين من خلال واجهات برمجة تطبيقات آمنة بموافقة العميل، نشأت من توجيه PSD2 للاتحاد الأوروبي.
كيف تمكن الخدمات المصرفية المفتوحة تطبيقات الذكاء الاصطناعي المالي؟
توفر الخدمات المصرفية المفتوحة لتطبيقات الذكاء الاصطناعي إمكانية الوصول إلى بيانات مالية غنية وموحدة من خلال واجهات برمجة التطبيقات، مما يمكن نماذج الذكاء الاصطناعي من تحليل المعاملات وتقديم نصائح مالية مخصصة.
ما هي الدول التي نفذت لوائح الخدمات المصرفية المفتوحة؟
نفذ الاتحاد الأوروبي PSD2 في 2018، والمملكة المتحدة في 2018، وأستراليا في 2020، والبرازيل في 2021. كما أطلقت دول أخرى مثل الهند واليابان وسنغافورة مبادرات مماثلة.