Comprendre votre ratio d'endettement et pourquoi il est important
Lorsque vous faites une demande de prêt immobilier, de crédit auto ou même de carte de crédit, les prêteurs examinent un chiffre avant tous les autres : votre ratio d'endettement (ratio dette/revenu). Ce calcul simple indique aux prêteurs quelle part de votre revenu est déjà consacrée au remboursement de dettes — et c'est l'un des plus grands facteurs déterminant l'approbation de votre demande.
Qu'est-ce que le ratio d'endettement ?
Le ratio d'endettement est le pourcentage de votre revenu mensuel brut qui sert à payer vos dettes. Les prêteurs l'utilisent pour évaluer votre capacité à gérer les mensualités et à rembourser l'argent emprunté. Plus votre ratio est bas, moins vous paraissez risqué aux yeux des prêteurs.
Comment calculer le ratio d'endettement
Utilisez cette formule :
Ratio d'endettement = (Total des mensualités de dettes ÷ Revenu mensuel brut) × 100
Incluez ces obligations mensuelles :
- Mensualités de prêt immobilier ou loyer
- Paiements minimum des cartes de crédit
- Prêts automobiles
- Prêts étudiants
- Prêts personnels
- Pension alimentaire
N'incluez pas : les factures d'énergie, l'alimentation, l'assurance ou autres dépenses courantes.
Exemple de ratio d'endettement
Si votre revenu mensuel brut est de 6 000 € et que le total de vos dettes mensuelles est de 2 100 € :
Ratio = (2 100 € ÷ 6 000 €) × 100 = 35 %
Qu'est-ce qu'un bon ratio d'endettement ?
- Moins de 35 % : Excellent — vous êtes en bonne position pour la plupart des prêts
- 35 % à 45 % : Acceptable — vous pouvez être éligible mais avec des conditions moins favorables
- 45 % à 50 % : Limite — options limitées, peuvent nécessiter des facteurs compensatoires
- Plus de 50 % : Élevé — la plupart des prêteurs rejetteront votre demande
Pour les prêts immobiliers, la plupart des banques françaises préfèrent un ratio d'endettement inférieur à 35 %. Certains prêts peuvent permettre jusqu'à 45 % avec des facteurs compensatoires solides.
Comment améliorer votre ratio d'endettement
Réduire votre ratio d'endettement améliore votre capacité d'emprunt. Deux approches :
- Réduire vos dettes : Remboursez vos cartes de crédit, évitez les nouveaux prêts et utilisez notre calculateur de remboursement de carte de crédit pour planifier votre remboursement
- Augmenter vos revenus : Une augmentation, une activité complémentaire ou un second emploi améliore votre ratio
Utilisez notre calculateur de ratio d'endettement
Notre calculateur de ratio d'endettement calcule instantanément votre ratio. Entrez vos revenus et vos dettes pour voir où vous en êtes avant de faire une demande de prêt.
Conclusion
Le ratio d'endettement est l'un des chiffres les plus importants de votre profil financier. Maintenez-le en dessous de 35 % pour une capacité d'emprunt optimale et suivez-le régulièrement dans le cadre de votre suivi de santé financière.