Refinancer ou conserver son prêt : que choisir ?

1 Refinancer

Remplacer votre prêt actuel par un nouveau à un taux plus bas, une durée différente, ou les deux. Possible aussi de passer du taux variable au fixe.

Avantages

• +Mensualité réduite: Un taux plus bas réduit votre mensualité, libérant de l'argent pour d'autres objectifs.
• +Économies d'intérêts: Même une baisse de 1% économise des dizaines de milliers d'euros sur 30 ans.
• +Durée plus courte: Passer de 30 à 15 ans permet de rembourser plus vite et d'économiser massivement sur les intérêts.
• +Option de déblocage: Le refinancement avec déblocage permet d'utiliser la valeur nette pour des travaux ou investissements.
• +Passer au taux fixe: Convertir un prêt à taux variable en taux fixe pour la stabilité des paiements.
• +Supprimer l'assurance: Si votre bien a pris de la valeur, le refinancement peut éliminer l'assurance emprunteur exigée.
• +Consolider les dettes: Regrouper des dettes à plus haut taux dans votre prêt immobilier réduit les intérêts.

Inconvénients

• −Frais de dossier: Le refinancement coûte généralement 2 à 5% du montant du prêt en frais. Sur 300 000 €, c'est 6 000 à 15 000 €.
• −Délai de récupération: Il faut 2 à 5 ans pour amortir les frais. Si vous vendez avant, vous perdez de l'argent.
• −Allongement de la durée: Un nouveau prêt sur 30 ans réinitialise l'amortissement. Vous recommencez les années à forte charge d'intérêts.
• −Vérification de crédit: Le refinancement exige une enquête de crédit et une souscription stricte.
• −Nouvelle évaluation: Les banques exigent une nouvelle évaluation. Si le bien a perdu de la valeur, vous pourriez ne pas être éligible.
• −Intérêts totaux plus élevés: Allonger la durée peut augmenter le total des intérêts payés, même à taux plus bas.
• −Pénalités de remboursement: Certains prêts ont des pénalités pour remboursement anticipé dans les premières années.

2 Conserver son prêt

Garder votre prêt actuel et continuer les paiements convenus. Effectuez des remboursements anticipés si possible.

Avantages

• +Aucun frais: Conserver votre prêt ne coûte rien. Vous évitez les 2-5% de frais du refinancement.
• +Pas de risque de point mort: Si vous vendez bientôt, pas besoin d'amortir des frais. Chaque paiement va à votre prêt actuel.
• +Garder un bon taux: Si votre taux est déjà compétitif, le refinancement n'apporte rien.
• +Capital plus vite: En progressant dans l'amortissement, une part croissante va au capital. Recommencer prolonge ce délai.
• +Pas d'impact sur le crédit: Évitez les vérifications de crédit et le stress de la souscription.
• +Remboursement anticipé: Au lieu de refinancer, faites des remboursements anticipés. Cela économise des intérêts sans frais.
• +Flexibilité: Vous pouvez vendre ou rembourser à tout moment sans pénalité.

Inconvénients

• −Mensualité plus élevée: Sans refinancement, vous gardez votre mensualité potentiellement plus élevée.
• −Économies d'intérêts perdues: Si les taux ont baissé, vous laissez des milliers d'euros d'économies potentielles.
• −Croissance du capital ralentie: Un taux plus élevé signifie plus d'argent versé en intérêts, ralentissant votre capital.
• −Pas d'accès à la valeur nette: Si vous avez besoin d'argent, les autres options (prêt personnel) ont des taux plus élevés.
• −Ajustement du taux variable: Si vous avez un taux variable et que les taux montent, votre mensualité augmente.
• −Assurance maintenue: Si vous payez une assurance emprunteur, la conserver maintient ce coût.
• −Érosion par l'inflation: En période de forte inflation, un taux fixe bas devient avantageux. Mais si votre taux n'est pas bas, vous perdez cet avantage.

Vous avez un prêt sur 30 ans à 6,5% sur 350 000 €. Les taux actuels sont à 5,0%. Vous restez 7 ans ou plus.

Vous déménagez dans 2 ans. Votre taux actuel est de 5,5% et les nouveaux taux à 4,75%. Les frais seraient de 8 000 €.

Vous avez 50 000 € de dettes à taux élevé et 100 000 € de valeur nette dans votre maison. Vous restez 10 ans et plus.